互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)殚T檻低，收益高，周期靈活而越來(lái)越多的受到投資人的青睞，回顧2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融，可謂是各個(gè)門戶的新聞熱點(diǎn)及頭條。從7月18日互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)，到第三方支付新規(guī)，從高法司法解釋，到李克強(qiáng)總理多次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的支持鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，從互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫入十三五規(guī)劃到互聯(lián)網(wǎng)金融亂象叢生。行業(yè)拐點(diǎn)論，行業(yè)元年論，行業(yè)風(fēng)口論甚上塵囂。P2P行業(yè)，從傳統(tǒng)的車貸房貸信用貸，到衍生出很多的細(xì)分，例如供應(yīng)鏈金融，票據(jù)金融，配資等等，可謂創(chuàng)新之風(fēng)吹到行業(yè)的每個(gè)角落。作為P2P投資人，總是難免有些霧里看花，水中望月。在投資的過(guò)程中，難免會(huì)被眼花繚亂的保障而蒙蔽了雙眼。今天，筆者就和大家聊聊P2P投資人容易陷入的九大投資誤區(qū)。
一、輕信廣告，忽視平臺(tái)本身。
2015年12月財(cái)經(jīng)和網(wǎng)貸行業(yè)的大熱門就是e租寶被經(jīng)偵調(diào)查，33歲的創(chuàng)始人丁寧被警方控制。e租寶從上線到2015年12月8日“e租寶”網(wǎng)站以及關(guān)聯(lián)公司在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中涉嫌違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，正接受有關(guān)部門調(diào)查。505天，747億元，近84萬(wàn)投資人。e租寶以平均一天1.47億的成交量，e租寶迅速成為中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交量排名第二的平臺(tái)，創(chuàng)造業(yè)界神話。它的廣告遍布電視臺(tái)、高鐵、地鐵、公交、樓宇，同時(shí)e租寶的廣告還成為了各大衛(wèi)視的大金主，其廣告還占領(lǐng)了《新聞聯(lián)播》之前的黃金廣告時(shí)段;它的推廣人員在超市門前、小區(qū)門口不放過(guò)每一個(gè)可能的客戶，熱情如同傳銷。在e租寶事件后，很多投資人都表示看了央視的廣告，看了某真人秀的明星到e租寶實(shí)習(xí)才投資的，就是覺(jué)得能夠上央視的，各大衛(wèi)視冠名的P2P平臺(tái)，就好像很好很安全。
當(dāng)你看了廣告想投資的時(shí)候，我們是否想過(guò)那些曾經(jīng)上過(guò)央視并勇奪標(biāo)王的孔府宴酒、秦池酒、愛(ài)多VCD、步步高和熊貓手機(jī)，如今他們?cè)谀睦?如果單單看廣告，不看平臺(tái)本身，最終容易導(dǎo)致投資者的資金血本無(wú)歸。
二、迷戀國(guó)資背景，認(rèn)為國(guó)資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)小。
這是一個(gè)看臉的時(shí)代，更是一個(gè)拼爹的時(shí)代。目前很多P2P投資人迷戀平臺(tái)背景，甚至?xí)J(rèn)為國(guó)資背景的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)就小，這是一個(gè)誤區(qū)。無(wú)論是國(guó)資還是民資，作為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有著濃厚的互聯(lián)網(wǎng)色彩，最終大家要比拼技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和改進(jìn)能力、用戶體驗(yàn)、執(zhí)行力等，比拼平臺(tái)的風(fēng)控能力等，這些層面國(guó)資并不能帶來(lái)優(yōu)勢(shì)。很多人覺(jué)得國(guó)資進(jìn)入平臺(tái)可能有國(guó)資背書，其實(shí)不然，按照監(jiān)管要求平臺(tái)自身不能提供擔(dān)保，國(guó)資帶來(lái)的安全何在?如果國(guó)資可以兜底和剛性兌付，那不是打了監(jiān)管層的嘴巴。而且在互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，目前在全國(guó)P2P平臺(tái)強(qiáng)50強(qiáng)國(guó)資系的有幾家?預(yù)計(jì)在未來(lái)幾年之內(nèi)我們也同樣可以看到一些國(guó)資平臺(tái)的關(guān)閉。所以，投資人不要再迷戀背景了，看看全國(guó)幾十家國(guó)資系平臺(tái)，你要知道國(guó)資系也有些普遍的特色：收益率一般偏低，借款周期長(zhǎng)，而且體驗(yàn)未必比民營(yíng)系好。
三、鐘愛(ài)擔(dān)保的平臺(tái)，認(rèn)為有擔(dān)保就安全了。
在這里，想和大家說(shuō)說(shuō)，其實(shí)不是有擔(dān)保不好，引入擔(dān)保公司是現(xiàn)今P2P平臺(tái)的一個(gè)主流趨勢(shì)，但其中也不乏魚目混珠賺個(gè)名頭的皮包公司，如何鑒別各擔(dān)保公司資質(zhì)及如何看懂平臺(tái)的擔(dān)保，投資人需要學(xué)會(huì)辨別。
目前P2P平臺(tái)主流有四種模式，1.無(wú)擔(dān)保;2.平臺(tái)自己擔(dān)保;3.一般有限公司擔(dān)保，主要體現(xiàn)為投資擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理、投資公司等;4.受監(jiān)管的融資性擔(dān)保公司和小額貸款公司。
但對(duì)于一般投資人來(lái)說(shuō)，鑒別利害，選擇起來(lái)還是有一定難度的。我們從擔(dān)保本質(zhì)上說(shuō)，擔(dān)保必須要有效力，在借款人出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候可以在最短的時(shí)間內(nèi)向投資人償付，并且自身利潤(rùn)和資本實(shí)力可以覆蓋壞賬，核心是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力。說(shuō)白了，就是平臺(tái)選擇的擔(dān)保公司要有實(shí)力，能兜底，有資質(zhì)，不超限擔(dān)保。舉個(gè)例子吧!河北融投是國(guó)資背景全國(guó)大的擔(dān)保公司之一，在年初爆發(fā)了“斷崖式”不履約后，這都到年底了，目前仍無(wú)實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。所以，對(duì)于鐘愛(ài)有擔(dān)保平臺(tái)的投資者，你還要看看擔(dān)保的實(shí)力及能否兜底，有擔(dān)保，未必代表就一定安全。
四、盲目信賴托管，認(rèn)為有托管就安全了。
很多平臺(tái)在平臺(tái)宣傳中，常常會(huì)說(shuō)，我們選擇某某家第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管，投資人認(rèn)為安全就投資了。其實(shí)不然，投資人必須練就火眼金睛，看平臺(tái)是否真正有資金托管。大家知道，第三方支付機(jī)構(gòu)作為企業(yè)，平臺(tái)與第三方支付公司僅僅是商業(yè)合作關(guān)系，例如一些平臺(tái)宣傳有第三方資金托管，平臺(tái)也確實(shí)有展示和第三方機(jī)構(gòu)簽訂的合同，但是投資人要知道，他們合同是簽了，錢也有可能付給了第三方支付機(jī)構(gòu)，但是平臺(tái)未必就真的開通第三方支付賬戶呢!所以，這個(gè)時(shí)候，投資人一定要核實(shí)，如何核實(shí)呢?第一投資人可以致電第三方支付機(jī)構(gòu)客服電話核實(shí)，也可以登錄第三方支付機(jī)構(gòu)官網(wǎng)進(jìn)行查詢，如果兩者都是否定的，投資人就要當(dāng)心了。第二投資人親自注冊(cè)平臺(tái)，注冊(cè)平臺(tái)帳號(hào)后，看是否還要求你注冊(cè)第三方支付機(jī)構(gòu)的帳號(hào)。若注冊(cè)平臺(tái)帳號(hào)后就可投資，那么該平臺(tái)100%沒(méi)有第三方資金托管，而頁(yè)面宣傳的當(dāng)然都是虛假的。另外，如果注冊(cè)后要求你開通第三方托管，只是簡(jiǎn)單的收錄你的手機(jī)號(hào)和實(shí)名信息，并沒(méi)有跳轉(zhuǎn)到第三方托管平臺(tái)自己的網(wǎng)站，進(jìn)行各種安全校驗(yàn)，第三方支付沒(méi)有獨(dú)立的用戶名和密碼，也說(shuō)明托管是虛假的。
五、只認(rèn)抵押，認(rèn)為有抵押的平臺(tái)就是安全的。
在中國(guó)信用體系未全面健全、完善開放的情況下，很多投資人就開始通過(guò)抵押物來(lái)尋求平臺(tái)資金安全，誤認(rèn)為有抵押物的平臺(tái)就安全，一時(shí)間各類抵押類平臺(tái)受到了投資人的選，其實(shí)不然。抵押類平臺(tái)，投資人要看一下幾個(gè)方面。
1.抵押率：
我們首先要知道什么是抵押率，顧名思義，一般而言，抵押率是指貸款金額與抵押物評(píng)估價(jià)值的比率，又稱為靜態(tài)抵押率。在一些平臺(tái)而言，我們可以看到抵押的評(píng)估是存在貓膩和嚴(yán)重問(wèn)題的。抵押物種類繁多，價(jià)格波動(dòng)頻繁，很多P2P平臺(tái)自身無(wú)法對(duì)抵押物精準(zhǔn)估值，而合作的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)又良莠不齊，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)抵押物瑕疵，導(dǎo)致最后抵押物估值存在嚴(yán)重出入，一旦借款方違約，抵押物變現(xiàn)能力有限的時(shí)候，投資人就會(huì)遭遇嚴(yán)重?fù)p失。
2.抵押物的處置問(wèn)題：
首先抵押物的處置變現(xiàn)往往要經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的周期，這期間涉及到很多法律及其他手續(xù)及流程;其次，部分抵押物處置難度大，比如非住宅類的抵押物，像辦公樓、廠房、商場(chǎng)等大宗抵押物、貴金屬等，還有就是抵押物嚴(yán)重貶值或者無(wú)法變現(xiàn)。
3.重復(fù)抵押：
例如網(wǎng)貸平臺(tái)全國(guó)知名某某創(chuàng)投多次曝出了億元壞賬的問(wèn)題，其背后的借款企業(yè)將貨物重復(fù)抵押給了某某創(chuàng)投和多家銀行，目前借款企業(yè)跑路，而抵押物的處置將是一個(gè)漫長(zhǎng)不可控的過(guò)程。甚至還有網(wǎng)貸平臺(tái)上出現(xiàn)過(guò)多個(gè)項(xiàng)目均是同一抵押物的情況，比如之前倒閉的深圳錢海創(chuàng)投。
所以，投資人在投資有抵押物的平臺(tái)中，要看懂平臺(tái)抵押物的抵押率，抵押物的處置是否簡(jiǎn)單可行周期短及是否涉及重復(fù)抵押?jiǎn)栴}。
六、覺(jué)得大平臺(tái)人氣高的平臺(tái)就是安全的平臺(tái)。
很多投資人在投資過(guò)程中，會(huì)誤認(rèn)為大平臺(tái)就是實(shí)力的象征，人氣高就說(shuō)明平臺(tái)就安全，有些投資人想當(dāng)然的認(rèn)為規(guī)模大的平臺(tái)抗壓力強(qiáng)，出現(xiàn)問(wèn)題也能彌補(bǔ)投資者，而小的平臺(tái)只要出現(xiàn)一點(diǎn)問(wèn)題就有可能徹底癱瘓。其實(shí)并非如此。平臺(tái)的系統(tǒng)管理安全與資金規(guī)模無(wú)關(guān);大平臺(tái)資金大，如果沒(méi)有做好點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，混合在了一起，很容易產(chǎn)生期限錯(cuò)配。 大平臺(tái)有以下兩個(gè)特點(diǎn)，一是平臺(tái)本身很大， 背后有個(gè)很強(qiáng)的干爹，但投資人看看，有些大平臺(tái)收益率其實(shí)并不高，第二種是表面很大，很強(qiáng)，很有實(shí)力，其實(shí)都是包裝的，可能你看到的企業(yè)有幾個(gè)億的資產(chǎn)，同時(shí)他可能欠銀行十幾個(gè)億的貸款。另外一些人氣高的平臺(tái)，可以說(shuō)看似歲月縫花，人氣高的平臺(tái)卻不一定是好平臺(tái)。有的平臺(tái)通過(guò)高息政策能夠迅速吸引大批粉絲，但后續(xù)是否具備持續(xù)運(yùn)營(yíng)的能力是要畫問(wèn)號(hào)的。所以投資人千萬(wàn)別盲目地隨大流，還是好好看看平臺(tái)的技術(shù)、風(fēng)控這些硬實(shí)力。
七、輕易相信本息保障，承諾本息保障的平臺(tái)就安全。
投資有風(fēng)險(xiǎn)，不存在高收益零風(fēng)險(xiǎn)的投資。有的平臺(tái)夸大宣傳本息保障，誤導(dǎo)了很多投資人?！陡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》提出要求：“借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。”互金指導(dǎo)意見(jiàn)明確指出，自擔(dān)保模式也是必須禁止的，擔(dān)保公司每年都有倒閉的，何況是平臺(tái)自身。所以投資人一定要知道P2P的核心和本質(zhì)還是信息中介，不是信用中介。因此，真正靠譜的平臺(tái)是不會(huì)夸大宣傳本息保障的，投資人應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎選擇。
八、盲目追求高息，用投機(jī)的心態(tài)投資網(wǎng)貸
投資理財(cái)?shù)哪康氖菫楂@得收益，這些本無(wú)可厚非，同時(shí)投資人要知道投資理財(cái)最關(guān)鍵的是知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、心態(tài)，P2P網(wǎng)貸只是理財(cái)?shù)囊环N，也只是一種渠道和方式之一，對(duì)待網(wǎng)貸千萬(wàn)別指望靠它一夜暴富。網(wǎng)貸理財(cái)必須要擺正心態(tài)，要有耐心，穩(wěn)健穩(wěn)定的投資理財(cái)，適可而止的回報(bào)才能長(zhǎng)久。 如果用投機(jī)的心態(tài)投資網(wǎng)貸，投資人一定要做好最壞的準(zhǔn)備，而且還要能夠承受。
九、過(guò)于依賴政策監(jiān)管，期待政策解決一切問(wèn)題。
雖然2015年從互金指導(dǎo)意見(jiàn)征求意見(jiàn)稿的出臺(tái)，到第三方支付新規(guī)，再到高法司法解釋，監(jiān)管的靴子落地越來(lái)越近，但投資人不要指望政策及監(jiān)管能夠解決網(wǎng)貸行業(yè)的一切問(wèn)題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)相應(yīng)監(jiān)管政策既需要時(shí)間也不可能面面俱到，缺乏專業(yè)知識(shí)的普通投資者依舊無(wú)法獲得根本上的保障。 普通投資者在關(guān)注國(guó)家監(jiān)管政策方針的同時(shí)，也需要不斷提升自身對(duì)于P2P金融的認(rèn)識(shí)。不能單純貪圖高額回報(bào)，一定要對(duì)所投的企業(yè)平臺(tái)進(jìn)行全面的調(diào)查分析后再做決定。而且投資人要學(xué)會(huì)看清平臺(tái)項(xiàng)目本身、信息披露情況及風(fēng)控措施，這些才是最根本的。
以上P2P投資人的九大誤區(qū)僅僅是拋磚引玉，還有很多誤區(qū)不能一一贅述，網(wǎng)貸投資人一定要擺好心態(tài)，所有的投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，在網(wǎng)貸投資中我們不可能100%安全，一定要記住互聯(lián)網(wǎng)金融的核心理念是小額普惠，互聯(lián)網(wǎng)金融投資的核心理念是分散、安全。不要把投資放在一個(gè)籃子里。文至尾聲，想起了《羋月傳》里的那些：“熬過(guò)了那段漫漫長(zhǎng)夜,才會(huì)等來(lái)充滿希望的黎明。人世間, 有多少人倒在了黎明到來(lái)的黑夜里?”互金路上，黑夜給我黑色的眼睛，我卻用它尋找光明!

名稱欄目：關(guān)于P2P網(wǎng)貸投資常見(jiàn)的九大誤區(qū)
路徑分享：http://jinyejixie.com/news/136537.html

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