如何用Python預(yù)測(cè)你的花唄可以用到什么時(shí)候，相信很多沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的人對(duì)此束手無(wú)策，為此本文總結(jié)了問(wèn)題出現(xiàn)的原因和解決方法，通過(guò)這篇文章希望你能解決這個(gè)問(wèn)題。

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春節(jié)結(jié)束，離開(kāi)家里混吃混喝的懷抱，我又開(kāi)始了用花唄、還花唄的無(wú)限循環(huán)。

花唄給人一種“有錢(qián)”的感覺(jué)，我不禁思考：像我這種發(fā)工資前靠花唄活著，一發(fā)工資就還花唄的平靜什么時(shí)候會(huì)打破，我要是還不起花唄了怎么辦？

我決定用Python建立模型，看看以我目前的收入情況，什么時(shí)候會(huì)面臨吃土的狀況。

利用蒙特卡洛原理，我決定建立收入支出模型進(jìn)行測(cè)算。先梳理一下基本情況：

1、基本收入：我的月薪是稅前1W，并且公司每月會(huì)根據(jù)績(jī)效給予1500元左右的獎(jiǎng)金，做的多給的多；

2、吃土條件：假設(shè)全部花費(fèi)由花唄支付，當(dāng)月花唄欠款大于當(dāng)月可支出收入時(shí)，就要“吃土了”；

3、不吃土條件：預(yù)設(shè)120個(gè)月(十年)，假如十年都沒(méi)能夠吃上土，那就代表愿望成真。

以這個(gè)邏輯，我可以建立收入-支出模型并用Python代碼實(shí)現(xiàn)。

蒙特卡洛原理，又稱(chēng)隨機(jī)抽樣或統(tǒng)計(jì)試驗(yàn)方法，使用隨機(jī)數(shù)（或更常見(jiàn)的偽隨機(jī)數(shù)）來(lái)解決很多計(jì)算問(wèn)題，將所求解的問(wèn)題同一定的概率模型建立關(guān)系，用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)模擬或抽樣，以獲得問(wèn)題的近似解，并以賭城“蒙特卡洛”命名。

1.建立每月到手收入模型

在上海，我的到手收入是這樣組成的：

凈收入=月薪-五險(xiǎn)一金+獎(jiǎng)金-個(gè)人所得稅

*五險(xiǎn)一金基數(shù)為月薪，個(gè)稅基數(shù)為扣除五險(xiǎn)一金后，月薪與獎(jiǎng)金的和。

上海市五險(xiǎn)一金繳納系數(shù)：

個(gè)稅政策隨著收入的上升稅率如下（調(diào)整前）：

獎(jiǎng)金的數(shù)學(xué)模型設(shè)為以1500元為均值、200元為標(biāo)準(zhǔn)差的正態(tài)分布：

綜合以上信息，我用Python建立計(jì)算每月凈收入的模型如下：

即使不懂python語(yǔ)言，會(huì)一些英語(yǔ)也可以看出我根據(jù)上述信息，構(gòu)建了名為“final_income”的函數(shù)。文末有完整代碼和教程。

2.建立每月花唄支出模型

根據(jù)我對(duì)自己深刻的理解，我模擬出每月在哪些項(xiàng)目上支出以及如何支出：

總支出=基本生活+購(gòu)物+娛樂(lè)+學(xué)習(xí)+其他

基本生活支出：

在上海的基本支出，一天100不在話下，變化也不會(huì)太大。我設(shè)定以3000元和3500元為限，均勻分布。

購(gòu)物支出：

“工資一分二，購(gòu)物拿一半?！蔽沂且粋€(gè)特別愛(ài)買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的人，所以，模型設(shè)定為以5000元為均值，500元為標(biāo)準(zhǔn)差的正態(tài)分布。

娛樂(lè)支出：

每周一次的朋友會(huì)面是不能少的，一次至少花個(gè)100，多則300不過(guò)分吧。所以，模型設(shè)定以400元和1200元為限，均勻分布。

學(xué)習(xí)支出：

愛(ài)學(xué)習(xí)應(yīng)該是我的優(yōu)點(diǎn)，某在線平臺(tái)課程價(jià)格大概在100元到500元不等。所以，這個(gè)也可以設(shè)定個(gè)均勻分布的模型。

其他支出：

每個(gè)月總會(huì)有些意外什么的，比如出門(mén)掉了個(gè)錢(qián)包等等。所以，為了計(jì)算盡可能接近真實(shí)，我設(shè)定500元為均值，40元為標(biāo)準(zhǔn)差的正態(tài)分布模型。

不要笑，我知道這是一名標(biāo)準(zhǔn)的月光族……

3.模擬收支是否平衡

有了收入支出，我就可以計(jì)算是否能收支平衡了。

第一回合：不使用分期功能

當(dāng)月支出，下月需全部還清。算法模型如下：

文末有完整代碼和教程

為了使結(jié)果更為精確，結(jié)合以上收支模型我進(jìn)行了1萬(wàn)次模擬，模擬的過(guò)程是這樣的：

模擬結(jié)果如下：

橫坐標(biāo)代表第x個(gè)月要吃土；柱形圖高度h代表1w次模擬中，結(jié)果恰好為第x個(gè)月要吃土的模擬次數(shù)

顯然，在不分期借貸的情況下，我?guī)缀鯐?huì)在一年后面臨吃土，而最快只要6個(gè)月。那么，可以分期會(huì)不會(huì)好一點(diǎn)呢？

第二回合：允許分期

分期相當(dāng)于把當(dāng)月需要還的款項(xiàng)分?jǐn)偟街髷?shù)個(gè)月，當(dāng)月的負(fù)擔(dān)減小了，但代價(jià)是支付一定的利息。此時(shí)我快速翻出了花唄的利率表：

看明白了嗎？數(shù)學(xué)好的可以仔細(xì)算算?，F(xiàn)在余額寶年化2.5%，而花唄分期10%?。。?！

如果每期欠款都做分期償還，則算法模型如下：

文末有完整代碼和教程

以分三個(gè)月還清債務(wù)為例，一萬(wàn)次模擬后，這樣的方式的確大大延緩了吃土的日子。最早12個(gè)月后才會(huì)面臨吃土問(wèn)題。平均揮霍20個(gè)月。 

分六個(gè)月、九個(gè)月和十二個(gè)月還款的情況分布在圖上是這樣的： 

注意圖上標(biāo)注的“平均XX個(gè)月后吃土”。結(jié)果已經(jīng)很明朗了，雖然沒(méi)有達(dá)到預(yù)定的十年吃不上土的標(biāo)準(zhǔn)，但是分期時(shí)間越長(zhǎng)，可以盡情揮霍不吃土的時(shí)間就越長(zhǎng)，表明通過(guò)透支、借貸，能夠大大延緩面臨吃土的時(shí)間。

揮霍四年才會(huì)破產(chǎn)，已經(jīng)大大地出乎我的意料。并且我相信以我的數(shù)據(jù)分析能力，4年后我的收入肯定已經(jīng)大漲了。

但是當(dāng)我打開(kāi)我的花唄首頁(yè)時(shí)，我發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題：我的信用總額度只有1.5萬(wàn)：

我選取了分期十二個(gè)月、一萬(wàn)次模擬中的一次數(shù)據(jù)，看了下吃土前夕最后12個(gè)月欠款項(xiàng)總額：

 

……我的額度根本不夠，看來(lái)吃土無(wú)法避免。

4.考慮額度后如何吃土

這次我對(duì)分期十二月的算法增加一個(gè)限制，當(dāng)未來(lái)12個(gè)月欠款金額大于等于1.5萬(wàn)，則剁手，不再使用花唄。我截取了額度用盡時(shí)的最可能時(shí)間點(diǎn)課欠款額，進(jìn)行了簡(jiǎn)單計(jì)算：

圖表顯示，在第20個(gè)月額度用盡，未來(lái)12個(gè)月所需償還的貸款總額為16544元。符合正常額度。而當(dāng)月需還2291元，而后每月遞減。

2000多元的欠款不多，以我目前的狀況肯定能負(fù)擔(dān)，看來(lái)花唄的額度有控制風(fēng)險(xiǎn)的作用，不至于讓我沒(méi)錢(qián)用，也不會(huì)讓我欠下巨額款項(xiàng)。

經(jīng)過(guò)一番計(jì)算，我終于意識(shí)到：道路千萬(wàn)條，數(shù)據(jù)第一條。支出不規(guī)范，收入兩行淚。

看完上述內(nèi)容，你們掌握如何用Python預(yù)測(cè)你的花唄可以用到什么時(shí)候的方法了嗎？如果還想學(xué)到更多技能或想了解更多相關(guān)內(nèi)容，歡迎關(guān)注創(chuàng)新互聯(lián)-成都網(wǎng)站建設(shè)公司行業(yè)資訊頻道，感謝各位的閱讀！

新聞名稱(chēng)：如何用Python預(yù)測(cè)你的花唄可以用到什么時(shí)候-創(chuàng)新互聯(lián)
文章路徑：http://jinyejixie.com/article46/dehgeg.html

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