互聯(lián)網(wǎng)IDC圈12月8日?qǐng)?bào)道：“無意苦爭春，一任群芳妒”，冬天將至，梅花也將開。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)即將迎來的一輪“寒冬”中，怎樣的孤梅才可傲雪綻放？才可在群芳中獨(dú)立枝頭？

成都創(chuàng)新互聯(lián)公司專注于企業(yè)成都營銷網(wǎng)站建設(shè)、網(wǎng)站重做改版、永靖網(wǎng)站定制設(shè)計(jì)、自適應(yīng)品牌網(wǎng)站建設(shè)、成都h5網(wǎng)站建設(shè)、電子商務(wù)商城網(wǎng)站建設(shè)、集團(tuán)公司官網(wǎng)建設(shè)、成都外貿(mào)網(wǎng)站制作、高端網(wǎng)站制作、響應(yīng)式網(wǎng)頁設(shè)計(jì)等建站業(yè)務(wù)，價(jià)格優(yōu)惠性價(jià)比高，為永靖等各大城市提供網(wǎng)站開發(fā)制作服務(wù)。

在寫下這段話時(shí)，網(wǎng)易郵箱數(shù)據(jù)泄露事件成為了新聞排行榜中的最熱門話題，關(guān)于用戶信息安全、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基本操守的討論再度淪為眾矢之的。而伴隨著這一年頻頻出現(xiàn)的P2P跑路現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題也被提上國家議程。之于互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)該如何防范或規(guī)避，怎樣建立一套獨(dú)立、有效、精準(zhǔn)的征信系統(tǒng)，來自現(xiàn)下技術(shù)水平的答案或許是“大數(shù)據(jù)”。那么，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域該如何更好地應(yīng)用，具有哪些潛藏價(jià)值以及如何發(fā)現(xiàn)其價(jià)值，本刊為此專訪了普惠金融信息服務(wù)（上海）有限公司（下稱“普惠金融”）首席數(shù)據(jù)科學(xué)家李文哲博士，以期捕捉大數(shù)據(jù)風(fēng)控背后所蘊(yùn)含的一些創(chuàng)新之道。

大數(shù)據(jù)在國內(nèi)的應(yīng)用空間很大，

業(yè)務(wù)需求決定數(shù)據(jù)“出路”

曾在美國從事機(jī)器學(xué)習(xí)研究的李文哲回到國內(nèi)后首先發(fā)現(xiàn)，中國并不具備較為完備的征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融開展的難題多在于P2P公司無法完全憑借外部數(shù)據(jù)評(píng)估并授信交易方，并且缺乏建立精準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫以勾勒用戶的真實(shí)畫像的出色技術(shù)或能力。但同時(shí)，中國的大批個(gè)人用戶及中小企業(yè)用戶卻有著強(qiáng)烈的貸款或理財(cái)需求，據(jù)預(yù)測，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的總規(guī)模有望達(dá)到70萬億，其需求總量指數(shù)性的增長態(tài)勢不像美國的線性增長已趨近于穩(wěn)定。因此，李文哲相信，未來一段時(shí)間內(nèi)，大數(shù)據(jù)在國內(nèi)金融領(lǐng)域，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用空間將會(huì)比美國更為寬廣。再加上“普惠金融”用技術(shù)改造整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的堅(jiān)定使命和追求，李文哲毅然選擇加入這支隊(duì)伍，共同譜寫大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的宏壯樂章。

據(jù)“普惠金融”此前發(fā)布的信審數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)顯示，國內(nèi)平均每100個(gè)拒貸案件中，就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙，其中既包括欺詐團(tuán)伙、虛假個(gè)人又包括一批代包裝公司。因而，面對(duì)層出不窮的欺詐行為且瞬息萬變的金融環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的核心任務(wù)之一就在于運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)識(shí)別并排除這類金融風(fēng)險(xiǎn)，建立并健全風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，不斷更新并完善反欺詐系統(tǒng)。

成立一年后，“普惠金融”于去年年中正式開始研發(fā)基于自身業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。李文哲認(rèn)為，大數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘工作主要是從業(yè)務(wù)需求出發(fā)，但又要跳脫現(xiàn)有的業(yè)務(wù)層面看得更遠(yuǎn)。團(tuán)隊(duì)內(nèi)部每周一次的 “空談”和不定期地與金融方的溝通合作，既推動(dòng)其大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)不斷進(jìn)步，又促進(jìn)著“普惠金融”創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型的日增月盛。這是一個(gè)良性循環(huán)的過程。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣致力于創(chuàng)新的北京共鳴時(shí)代科技有限公司（下稱“共鳴科技”）CEO陸雨泉也持此觀點(diǎn)。他認(rèn)為，“數(shù)據(jù)應(yīng)服務(wù)于業(yè)務(wù)，從業(yè)務(wù)的需求去開發(fā)數(shù)據(jù)，基于新的業(yè)務(wù)需求提煉舊有數(shù)據(jù)中的潛在作用和價(jià)值，數(shù)據(jù)才能與業(yè)務(wù)共生共榮。”

互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)有別于其他行業(yè)，“去噪音”是關(guān)鍵

為了提升企業(yè)的風(fēng)控能力，打造更為安全的交易平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司往往會(huì)通過多種渠道收集非常龐雜的各類數(shù)據(jù)信息。例如，“普惠金融”的數(shù)據(jù)來源主要分為四大方向：一是用戶直接提供的相對(duì)傳統(tǒng)的各類個(gè)人基本信息、金融信息或社交信息；二是用戶授權(quán)的信息，這類信息有助于技術(shù)團(tuán)隊(duì)從個(gè)人的行為模式出發(fā)構(gòu)建個(gè)人的狀態(tài)或模型；三是從第三方征信機(jī)構(gòu)引入的數(shù)據(jù)；四是通過垂直搜索獲取并歸納的信息，即公共平臺(tái)的公共數(shù)據(jù)。

但是，數(shù)據(jù)越多越雜并不意味著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品定價(jià)、技術(shù)創(chuàng)新越有利。李文哲認(rèn)為，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最直觀的一個(gè)特征就是“非結(jié)構(gòu)化”。目前，“普惠金融”用于風(fēng)控的大數(shù)據(jù)中，90%以上為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。無論是從用戶方捕捉到的文本、圖片、音、視頻還是其行為數(shù)據(jù)等，都需要投入大批技術(shù)人才進(jìn)行深度分析，將其處理為結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)換成能供決策中直接使用的決策變量或具體模型，也就是所謂的“去噪音、降噪化”。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)首先要滿足時(shí)間維度和質(zhì)量維度的需要（足夠的存在時(shí)長并足夠有效），其次才是規(guī)模維度上的訴求。數(shù)據(jù)越多，其中的噪音就可能越大，提煉降噪后加強(qiáng)各數(shù)據(jù)之間的連接度才是解決大數(shù)據(jù)問題的根本。正如“共鳴科技”CEO陸雨泉所說：“基礎(chǔ)技術(shù)模塊中除了數(shù)據(jù)獲取，更重要的是數(shù)據(jù)處理效率、結(jié)構(gòu)優(yōu)化，而且在這些方面的要求會(huì)遠(yuǎn)高于其他行業(yè)的IT要求，因此對(duì)技術(shù)人員的理解能力和邏輯思維能力也提出更嚴(yán)格的考驗(yàn)。”

所以，數(shù)據(jù)的價(jià)值只有在對(duì)的時(shí)間對(duì)的用途被對(duì)的方式挖掘出來，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融的反欺詐、風(fēng)控、貸后管理、精準(zhǔn)營銷等各個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生基礎(chǔ)效應(yīng)。在保證開發(fā)效率的前提下，為了使大數(shù)據(jù)分析工具盡可能地在每個(gè)應(yīng)用層上釋放其大潛能，使其分析結(jié)果與業(yè)務(wù)流程大程度契合，“普惠金融”團(tuán)隊(duì)提倡將國際先進(jìn)的開源數(shù)據(jù)工具，與自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)商業(yè)智能系統(tǒng)和風(fēng)控系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合，構(gòu)成基于自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的高效分析系統(tǒng)。而“共鳴科技”則傾向于采用比較成熟的商業(yè)化數(shù)據(jù)分析工具，從對(duì)不同客戶的數(shù)據(jù)分析出發(fā)以類推同一社群用戶的共性，以此提煉、制定相應(yīng)的解決措施或應(yīng)用方案。例如，針對(duì)違約客戶的分析得出不好的客戶共性且不斷地對(duì)模型進(jìn)行優(yōu)化，或可避免進(jìn)一步的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

“艷壓群芳”之力：保證進(jìn)到自己盤子里的都是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)

正是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的使用，原先的人工審核流程轉(zhuǎn)而由機(jī)器與第三方數(shù)據(jù)庫進(jìn)行對(duì)應(yīng)、檢驗(yàn)并給予用戶實(shí)時(shí)授信，在審查效率、精準(zhǔn)度和風(fēng)險(xiǎn)控制方面都實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。李文哲認(rèn)為，除了深度解放人力，提升效率之外，大數(shù)據(jù)在提升借貸兩端的核心競爭力、促使金融平臺(tái)更好地挖掘貸款方優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、識(shí)別音、視頻客戶信息真實(shí)程度等幾個(gè)方面，也具有長足推動(dòng)力。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的“百花齊放”，P2P平臺(tái)的獲客成本兩年翻三番，人均已上升至數(shù)百元。于是，將自身平臺(tái)嵌入到更加多元化的場景之下提供客戶服務(wù)，針對(duì)潛在用戶群擬定跨界營銷方案，成了互聯(lián)網(wǎng)金融“性價(jià)比”較高的獲客方式。而這一切的基礎(chǔ)依然是大數(shù)據(jù)。

在風(fēng)控方面，“普惠金融”團(tuán)隊(duì)也做了創(chuàng)新性的嘗試， 例如將現(xiàn)有數(shù)據(jù)源進(jìn)行系統(tǒng)性整合，從而構(gòu)建龐大的關(guān)系圖譜， 并基于該圖譜實(shí)現(xiàn)關(guān)系的分析和推理。 該圖譜可以直接應(yīng)用于反欺詐、貸后催收和智能搜索等系統(tǒng)上。

毋庸置疑，構(gòu)建越龐大且真實(shí)有效的數(shù)據(jù)庫，對(duì)資金端或理財(cái)端的客戶都是更安全的一層保障。那么與之相對(duì)應(yīng)，當(dāng)風(fēng)控的引流入口縮小，對(duì)于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)提升，用戶借貸款的難度也會(huì)有所增加。不過，在“普惠金融”李文哲看來，真正的金融互聯(lián)網(wǎng)化其長遠(yuǎn)目標(biāo)就應(yīng)是追求質(zhì)量上的優(yōu)勢，而非規(guī)?；驑I(yè)務(wù)量上的盲目擴(kuò)張。只有當(dāng)自己盤子里的都是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，并能更為謹(jǐn)慎且踏實(shí)地發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，給用戶更為放心的體驗(yàn)時(shí)，才有機(jī)會(huì)在“百花齊放”的今天“艷壓群芳”。即使是互聯(lián)網(wǎng)金融市場的寒冬不期而至，“普惠金融”也能憑借這份真心抵御“冬雪”，甚至獨(dú)立枝頭。

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)的構(gòu)建工作對(duì)企業(yè)的條件和素質(zhì)也提出不小的考驗(yàn)。在現(xiàn)如今中國金融市場的背景下，企業(yè)引入大數(shù)據(jù)的大障礙就是缺乏頂尖人才。原因之一在于數(shù)據(jù)分析能力直接決定著最終數(shù)據(jù)的價(jià)值，行業(yè)門檻相對(duì)較高；之二在于中國高校在這方面的教育目前明顯落后于歐美發(fā)達(dá)國家。而“普惠金融”在人才招募以及精英團(tuán)隊(duì)組建方面一直做著苦功。除了會(huì)去美國金融市場、中國頂尖高校挖掘?qū)＜壹皩W(xué)者外，由李文哲帶領(lǐng)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)也一直保持著內(nèi)部“找靈感”、外部“碰火花”的方式和做法。對(duì)他而言，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就如同一個(gè)開放的謎題，沒有正確答案，只有無止境地創(chuàng)新。因?yàn)榇蠹业哪繕?biāo)并不為喊口號(hào)，而是想把大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)真正應(yīng)用在“普惠金融”的每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上，使大數(shù)據(jù)技術(shù)成為企業(yè)的領(lǐng)先優(yōu)勢及大競爭力。

標(biāo)題名稱：大數(shù)據(jù)在國內(nèi)的應(yīng)用空間很大人才卻很少
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