互聯(lián)網(wǎng)金融“來勢洶洶”，它所具有的開放平臺、去中心化、數(shù)據(jù)為王等基因為新型金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)創(chuàng)造了更多機會。而與此同時，它也給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。

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對于銀行、券商、基金等傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，它們需要積極轉(zhuǎn)型，并利用互聯(lián)網(wǎng)革新自身業(yè)務(wù)。而對于新興的各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司，如p2p、眾籌來說，它們則在不斷創(chuàng)新與探索，試圖建立一種可持續(xù)的商業(yè)模式。

10月10日，在第一財經(jīng)和紅嶺創(chuàng)投聯(lián)合主辦的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇（深圳）”的圓桌討論環(huán)節(jié)，第一財經(jīng)新金融研究中心負責人柏亮、南方基金電子商務(wù)部副總監(jiān)鄭偉博、長城證券互聯(lián)網(wǎng)金融部門負責人李立，互利網(wǎng)總裁袁建春、融信財富CEO吳顯勇、向上360總裁陸雨泉、錢爸爸電子商務(wù)執(zhí)行總裁張凱就互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的“金融新趨勢、新思路、新模式”發(fā)表了各自的觀點。

傳統(tǒng)金融業(yè)的變革

鄭偉博：最近大家都很關(guān)注阿里巴巴與天弘基金的合作，這件事的出現(xiàn)存在三個“必然”：第一是天弘基金和阿里巴巴雙贏的必然結(jié)果；第二，這是資管行業(yè)大開放的必然趨勢；第三這也是阿里自身發(fā)展需求的必然要求。

余額寶剛一推出，我們就開始研究、學習。從6月初到現(xiàn)在，余額寶已經(jīng)突破了500億元，這個背后的東西，我們認為它不僅僅是一個銷售渠道的延伸，也是基金產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)融合時代的開始。

就余額寶產(chǎn)品本身來看，就是結(jié)合阿里巴巴的特點做了一些創(chuàng)新的貨幣基金。但為什么能有這樣一個突破性，讓大家都刮目相看的效果呢？它其實就是遵循了互聯(lián)網(wǎng)的核心或者精髓。

第一，它是一個低門檻的投資產(chǎn)品；第二是它追求極致的用戶體驗；第三，在利率市場化的時代，余額寶這個產(chǎn)品與存款相比是有優(yōu)勢的。我們不能小看這三點，對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，要很快地去適應(yīng)，去體會這種互聯(lián)網(wǎng)的精髓。

這些對我們的文化、理念都是很大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于基金公司的產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)建設(shè)、運行維護、售后服務(wù)等都帶來了變革性的挑戰(zhàn)。例如，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)化7×24小時隨時買賣的要求、低門檻用戶體驗的要求等。

李立：證券公司與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合很早就開始了，1996年就有證券公司推出了網(wǎng)上交易，那時候還是撥號上網(wǎng)的年代。在我看來，證券交易天生就有互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的基因在里面。

在探索長城證券互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路時，我們歸納了四個階段：第一個階段是把交易搬到網(wǎng)上來做；第二個階段是隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的推廣，證券公司把營銷、服務(wù)也搬到網(wǎng)上。

目前我們認為是處于第三個階段，就是把更大范圍的應(yīng)用或者業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來做。這種“遷移”伴隨著與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，整個過程中也產(chǎn)生了很多的創(chuàng)新。但是它本質(zhì)上的業(yè)務(wù)模式并沒有根本性的變化，只是在形式和渠道方面，包括有些流程方面發(fā)生了一些改變。

在第四個階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的深入，包括整體互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，證券公司在互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)可能會有一個顛覆性的變化，但是這個變化我們現(xiàn)在也沒有看得很清楚。

但大方向是確定的，由于監(jiān)管和產(chǎn)品上的差異，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融有所差別。對于證券行業(yè)來說，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢時，五大基礎(chǔ)職能是考慮其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的出發(fā)點。

柏亮：第一財經(jīng)新金融研究中心正在做一個互聯(lián)網(wǎng)金融的報告，在我們看來，互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅是數(shù)據(jù)金融的形式，它應(yīng)該包括三個層次，第一，交易方式的改變，第二，交易結(jié)構(gòu)的改變，第三，它可能會重塑政府和市場的邊界，在權(quán)力契約上有所突破。

剛才李總和鄭總都是講，在現(xiàn)有的資管業(yè)務(wù)里面如何運用現(xiàn)有的條件更好地服務(wù)客戶，更多的是在第一個層次，就是運用互聯(lián)網(wǎng)提高交易效率，是從交易的效率和交易的有效性上來看互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

而第二個層次，交易結(jié)構(gòu)的改變方面，原來我們可能是更多地通過中心化的方式，我們把錢存到銀行，銀行把錢貸給別人，從這種結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變到點對點的個體化的結(jié)構(gòu)，最典型的就是p2p。

新型金融業(yè)態(tài)的機遇

袁建春：p2p的創(chuàng)新不但是互聯(lián)網(wǎng)精神的創(chuàng)新，還是一種商業(yè)模式的創(chuàng)新。p2p的借貸模式一是沒有資金成本，我不需要將很大的注冊資金放在賬上。第二，依據(jù)合同規(guī)范操作的話，p2p平臺是沒有擠兌風險的。

第三就是資金托管方面。現(xiàn)在很多p2p平臺都是通過第三方支付走資金，就是p2p平臺在第三方支付開了一個賬戶，由投資人充值到那個賬戶，再從這個賬戶支付給借款人。實際上這個平臺還是碰到了資金的，借貸雙方的錢都由平臺操控。

關(guān)于資金托管的問題一直以來爭議都很大，p2p平臺通過第三方支付建立賬戶仍存在三種潛在風險，一種是挪作他用，一種是賺取利差，還有一種就是卷款逃跑，這種極端的事情也發(fā)生了幾起。

在這個問題上，互利網(wǎng)就做了創(chuàng)新，我們沒有第三方支付，借貸雙方的資金是直接來往的，這種做法也完全避免了非法集資和非法吸收存款的嫌疑，這樣做還有一種好處就是可以避免虛假借款。目前國內(nèi)只有我們是這樣做的。

吳顯勇：p2p目前在中國的發(fā)展是在初級階段，這一階段的特點是借助于互聯(lián)網(wǎng)較少，而線下體系的建設(shè)更多。將來要發(fā)展到第二個階段，就是互聯(lián)網(wǎng)因素增加，線下體系逐步弱化。

美國的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺是一個純中介的模式，它沒有太多的線下體系；而在中國，網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，更多的是線下的布局。我認為這種差異與中國征信體系還不完善有關(guān)。

正是由于這種不完善，導(dǎo)致我們的違約成本較低。那么，為了提高借款人的違約成本，中國的p2p要解決發(fā)展的瓶頸，我們發(fā)明了一個線下體系，在線下對借款人的真實性進行審核，這也使地我們中國的網(wǎng)絡(luò)借貸迅速地發(fā)展起來。

當?shù)谝浑A段，在市場培育期，p2p平臺不得不做擔保、“兜底”，這是不可持續(xù)的模式。未來，它必然會走向第二階段，平臺最終還要回歸于平臺，它最終還是要做一個交易的中介，走向有限保本，以及不保本、不擔保。

投資人在互聯(lián)網(wǎng)平臺上可以享受這么高的收益水平（相對于銀行理財產(chǎn)品、相對于信托基金這樣的高門檻理財產(chǎn)品），他們理應(yīng)承擔相應(yīng)的投資的風險，而目前還沒有對應(yīng)起來。

我相信很快p2p借貸行業(yè)應(yīng)該會走向第二階段，即互聯(lián)網(wǎng)的基因越來越多，小額貸款公司的影子越來越小。因為中國誠信體系的建設(shè)會逐步完善，包括央行的征信逐步開放給各類平臺。

張凱：p2p只是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一種模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新并不僅僅限于p2p。我們理解的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種具有新興的社會化形態(tài)的生態(tài)圈，在這個圈子里，我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道或者手段來實現(xiàn)原來傳統(tǒng)金融所沒有做到的，或者說沒有做好的，甚至說想做還一直沒來得及做的內(nèi)容。

現(xiàn)在有很多人形容互聯(lián)網(wǎng)金融是“狼來了”，認為它會改變傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，我認為這個觀點并不準確。首先互聯(lián)網(wǎng)金融會補充并且改善原本傳統(tǒng)金融行業(yè)所不能做到的部分。

其次，它會基于互聯(lián)網(wǎng)的這種社會圈子的特性，把原來傳統(tǒng)金融所需要付出的很長時間的教育變得更為快速和有效，所以它有很快的發(fā)展。但其實它只是轉(zhuǎn)移了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)中的部分客戶，而并不是改變了交易量。

我認為，互聯(lián)網(wǎng)金融對社會更大的貢獻是來自于互聯(lián)網(wǎng)這種低成本、高速傳播的教育方式，它能夠快速讓更多用戶群受到教育或者受到啟發(fā)，以他們基于互聯(lián)網(wǎng)的學習方式，快速地學習和掌握更為先進的理財觀念或者是金融投資的理念，并且擴大社會上的這個群體，把我們的一些碎片化的時間，以及碎片化的貨幣轉(zhuǎn)化為可以流轉(zhuǎn)的。

陸雨泉：基于國內(nèi)金融監(jiān)管政策的因素，還有金融產(chǎn)品本身的專業(yè)性和復(fù)雜度的要求，到目前為止，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是不太現(xiàn)實的一件事情，我們看到更多的是服務(wù)手段和服務(wù)方式的創(chuàng)新。

隨著監(jiān)管政策的趨嚴、市場競爭的加劇，未來三年左右，整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)會發(fā)生很大的變化，它會朝著專業(yè)化和分工細化的領(lǐng)域去操作?？赡軐ｉT做理財?shù)木妥隼碡?，做借貸的就做借貸，還有公司專注于其他某項服務(wù)。

我在p2p借貸行業(yè)從業(yè)多年，從這幾年的實踐經(jīng)驗來看，從事p2p信貸業(yè)務(wù)是存在一定的條件制約的?，F(xiàn)在國內(nèi)的征信數(shù)據(jù)，包括公共環(huán)境的不完善，造成在互聯(lián)網(wǎng)上完成交易的成本是比較高的。

所以后來我做了向上360，這是做一個在線財富管理的綜合金融工具。當時做理財是基于幾個考慮：第一，理財?shù)目蛻羰遣恍枰獙λ馁Y質(zhì)進行什么審核的，只要你年滿18歲，有一個最基本的身份認證就可以投資了，客戶的門檻很低；第二，理財?shù)氖袌龊艽?，到目前為止，我們并沒有看到特別好的理財方面體驗的方式；第三，客戶的購買體驗是一致的。除此之外，還是要讓客戶做到放心地購買，就是資金的清、結(jié)、算分離。

文章標題：互聯(lián)網(wǎng)金融不是“狼來了”：轉(zhuǎn)移部分客戶交易量不變
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